अनंत बैंकिंग के लिए सर्वश्रेष्ठ संपूर्ण जीवन नीति क्या है?



पॉडकास्ट: नई विंडो में खेलें | डाउनलोड
अनंत बैंकिंग® के लिए सबसे अच्छा संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी वह है जो नकदी मूल्य के संचय के लिए सबसे इष्टतम डिजाइन का उपयोग करता है। आज मैं इसके माध्यम से चलने जा रहा हूँ और साथ ही आपको कुछ अन्य महत्वपूर्ण कारकों के बारे में बताता हूँ, जिनमें से किसी भी स्व बैंकिंग रणनीति को लागू करने के लिए आपको पूरी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदनी पड़ सकती है।
आज की सूची के अधिकांश गुण या तथ्य पैटर्न पर केंद्रित है जो अनंत बैंकिंग®, बैंक ऑन योरसेल्फ®, आदि का उपयोग करने से सर्वोत्तम संभावित परिणाम सुनिश्चित करने के लिए मौजूद होना चाहिए। इसमें न केवल पूरी जीवन नीतियों की आवश्यकता है, बल्कि इसमें क्या मौजूद है आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियाँ।
पेड-अप अतिरिक्त
पूरी जीवन बीमा पॉलिसी जिसे आप बिल्कुल खरीदते हैं, आपको अपनी पूरी जीवन नीति के भुगतान किए गए अतिरिक्त सुविधाओं का अधिकतम उपयोग करना चाहिए। इसका मतलब है कि आपको भुगतान किए गए परिवर्धन और भुगतान किए गए परिवर्धन सवार खरीदने के लिए लाभांश विकल्प का उपयोग करना चाहिए।
लाभांश विकल्प भाग आसान है। आप बस यह सुनिश्चित करते हैं कि चयनित लाभांश विकल्प भुगतान किए गए परिवर्धन को खरीदना है। सवार भाग ज्यादा बारीक होता है। जब आप उस प्रीमियम को देखते हैं जिसका आप प्रत्येक वर्ष भुगतान करने का इरादा रखते हैं, तो आप चाहते हैं कि भुगतान किए गए अतिरिक्त राइडर में इस समग्र प्रीमियम का एक बड़ा प्रतिशत शामिल हो।
उदाहरण के लिए, यदि आप $ 10,000 वार्षिक प्रीमियम के साथ पॉलिसी खरीदने का इरादा रखते हैं, तो उस प्रीमियम का कम से कम 50% ($ 5,000) भुगतान करने वाला अतिरिक्त राइडर होना चाहिए। अधिक आदर्श रूप से भुगतान किए गए अतिरिक्त राइडर की राशि 6-7,000 डॉलर प्रति वर्ष होगी। किसी भी त्वरित संदर्भ स्रोत नहीं हैं जो आप यह निर्धारित करने के लिए बदल सकते हैं कि किसी भी विशिष्ट कंपनी में किसी विशिष्ट उत्पाद के लिए अधिकतम स्वीकार्य भुगतान-अप अतिरिक्त राइडर राशि क्या है, इसलिए आप अंगूठे के इस नियम का उपयोग एक अच्छे मार्गदर्शक के रूप में कर सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आप हमेशा प्रश्न में नीति की समीक्षा करने और इसके पीयूए पर्याप्तता पर मार्गदर्शन करने में आपकी सहायता करने के लिए एक सलाहकार की तलाश कर सकते हैं।
इसके अलावा, आपको पता होना चाहिए कि कुछ कंपनियां ऐसे उत्पाद जारी कर रही हैं जिनमें से कुछ बिक्री बल का दावा करेंगे कि उन्हें भुगतान किए गए परिवर्धन की आवश्यकता नहीं है क्योंकि उत्पाद कुछ प्रकार के आंतरिक नकद अधिकतमकरण सुविधा का उपयोग करता है। आपको इन उत्पादों से बचना चाहिए। वे या तो दीर्घकालिक प्रदर्शन के नुकसान पर बड़े तात्कालिक नकदी मूल्य का उत्पादन करते हैं, या वे उस प्रकार के meh की पेशकश करते हैं जब नकदी की वापसी की समग्र दर उस नीति के प्रकार की तुलना में होती है, जिसकी मदद से मैं इस लेख में आपको एक साथ मिलाने में मदद कर रहा हूं। यह कहना है कि इस प्रकार की नीतियां कभी एक अच्छा विचार नहीं हैं। उन्हें केवल इस विशिष्ट संदर्भ के लिए संकेत नहीं दिया गया है।
टर्म राइडर ब्लेंड
मुझे पता है यह अजीब प्रतीत होता है। यहां मैं पूरी जीवन नीति में नकदी मूल्य को अनुकूलित करने के लिए सबसे अच्छे डिजाइन की सिफारिश कर रहा हूं, जो कि सहज रूप से मृत्यु लाभ के न्यूनतमकरण को प्रभावित करता है। हालाँकि, मैं यह सलाह दे रहा हूँ कि आप जीवन बीमा राइडर को पूरी जीवन पॉलिसी में जोड़ दें? क्या देता है?
राइडर शब्द यहां आपको अतिरिक्त मृत्यु लाभ देने के लिए नहीं है। इसका उद्देश्य आधार संपूर्ण जीवन मृत्यु लाभ (क्योंकि यह महंगा है) के लिए ड्राइव डाउन है, जो आपको भुगतान किए गए अतिरिक्त राइडर का उपयोग करने और संशोधित एंडॉवमेंट कॉन्ट्रैक्ट के अनुपालन के लिए अधिक क्षमता प्रदान करेगा। हम एक पूरी जीवन नीति “सम्मिश्रण” में एक टर्म राइडर जोड़ते हैं क्योंकि आप जीवन बीमा के साथ पूरे जीवन का सम्मिश्रण कर रहे हैं।
यहाँ एक चित्रमय चित्रण है जो हम एक मिश्रित जीवन नीति के साथ पूरा करते हैं:

बिना राइडर के मिश्रण के, हमारे पास MEC सीमा तक पहुँचने से पहले पूरी जीवन नीति में भुगतान किए गए अतिरिक्त जोड़ने की क्षमता बहुत कम है। मिश्रण के साथ, हम पहले के समान मृत्यु लाभ रखते हैं, लेकिन अब हमारे पास पूरे जीवन का प्रीमियम बहुत कम है। यह हमें उस स्थान को भुगतान किए गए अतिरिक्त के साथ वापस भरने की अनुमति देता है, जो अधिक नकद मूल्य और हमारे प्रीमियम डॉलर पर बेहतर रिटर्न पैदा करेगा।
टर्म राइडर्स अलग-अलग रूपों में आते हैं इसलिए सार्वभौमिक रूप से यह कहना मुश्किल है कि यह पूरी जीवन नीति पर कैसे काम करेगा। लेकिन यहां आपको क्या जानने की जरूरत है: आप एक विशिष्ट समाप्ति तिथि के साथ एक स्तरीय शब्द सवार नहीं चाहते हैं।
अधिकांश टर्म राइडर्स की अनिश्चित अवधि की समाप्ति तिथि होती है (कुछ उन्नत आयु तक 95)। कम टर्मिनल टर्म लाइफ राइडर्स के साथ समस्या यह है कि वे अनजाने में MEC उल्लंघन बना सकते हैं। वास्तव में ऐसा कैसे होता है जो हमें एक बड़ा चक्कर लगाने के लिए मजबूर करेगा, लेकिन वास्तव में कम (और शायद महारत हासिल करने के मामले में सुपर सहायक नहीं है) यदि उत्तर है, तो कमी आखिरी से सात साल के समय के भीतर हो सकती है। नीति में सामग्री परिवर्तन।
यह क्रिया MEC उल्लंघन पैदा करती है यदि नई मृत्यु लाभ (पोस्ट-कमी) में पिछले सामग्री परिवर्तन के बाद से किए गए किसी भी भुगतान की तुलना में कम राशि के साथ एक समान 7 वेतन प्रीमियम है। तो इस समस्या को हल करने का वास्तव में आसान तरीका यह है कि ऐसे टर्म राइडर्स के साथ नीतियों से बचें, जिसमें 20 साल के टर्म राइडर की तरह विशिष्ट टर्मिनल डेट्स हों।
आपका व्यक्तिगत स्वास्थ्य
कैश वैल्यू लाइफ इंश्योरेंस के लिए उम्मीदवार होने के लिए आपको स्वस्थ होना चाहिए जब फोकस कैश वैल्यू पर रिटर्न को अधिकतम करने पर हो। यह किसी भी स्व बैंकिंग रणनीति के लिए विशेष रूप से सच है।
अब, जब मैं कहता हूं कि मैं स्वस्थ हूं, मेरा मतलब यह नहीं है कि मैराथन धावक या एक लिपिड प्रोफाइल कार्डियोलॉजिस्ट खत्म हो जाएगा। मेरा सीधा सा मतलब है कि आपको जीवन बीमा कंपनी से एक मानक या बेहतर रेटिंग में आना होगा। उस के नीचे, और आप बहुत सारे अतिरिक्त खर्चों के साथ कुश्ती करेंगे जो केवल समझ में नहीं आएंगे।
अब, कुछ सेल्फ बैंकिंग गुरु सुझाव देते हैं कि यदि आपकी सेहत या व्यक्तिगत परिस्थितियाँ अपने आप में एक नो-गो की जीवन बीमा पॉलिसी बनाती हैं, तो बस किसी और का बीमा करें और आप इस पॉलिसी के मालिक हो सकते हैं। तुम ऐसा क्यों करोगे? क्योंकि यदि आप पॉलिसी के मालिक हैं, तो आप नकद मूल्य को नियंत्रित करते हैं।
समस्या यह है कि यह कहा से आसान है। हां, आपके पास जीवनसाथी का बीमा करने के लिए कुछ स्वतंत्रता है और (अपने बच्चों को बहुत कम डिग्री देने के लिए), लेकिन इन विकल्पों में से, आमतौर पर कहीं और नहीं जाना है।
आश्चर्य नहीं कि जीवन बीमा कंपनियां किसी और के जीवन का बीमा करने के विचार के बारे में पागल नहीं हैं, इसलिए आप पॉलिसी में नकद मूल्य रख सकते हैं। इस प्रकार, “वर्कअराउंड” को रोकने के लिए बहुत सारे नियम अब अंडरराइटिंग दिशानिर्देशों में मौजूद हैं।
अत्यधिक रेटेड बीमाकर्ता
अपने स्वयं के व्यक्तिगत उपयोग के लिए नकद मूल्यों को संचित करने के लिए एक जीवन बीमा पॉलिसी में अपनी कड़ी मेहनत से अर्जित डॉलर का निवेश करने का चयन करना जीवन बीमाकर्ता के साथ-साथ एक अत्यंत दीर्घकालिक प्रतिबद्धता में विश्वास के मजबूत वोट की आवश्यकता होती है। आपको एक बीमाकर्ता की आवश्यकता होती है जो न केवल जीवन बीमा के व्यवसाय में लगे रहने के लिए आवश्यक आवश्यकताओं को पूरा करता है, बल्कि यह भी करता है कि इसे करते समय नकदी पैदा करने में उत्कृष्टता प्राप्त हो।
रेटिंग एक मुश्किल मीट्रिक हैं क्योंकि वे ज्यादातर एक जीवन बीमाकर्ता की पूंजी पर्याप्तता पर निर्भर करते हैं (यानी पॉलिसीधारकों को अपने दायित्वों को तरल करने और भुगतान करने की क्षमता)। अधिकांश रेटिंग्स एक बीमाकर्ता के नकदी प्रवाह पर बहुत कम वजन रखती हैं। इसके अतिरिक्त, प्रमुख एजेंसियों द्वारा जारी की गई रेटिंग एक-दूसरे के बीच समान नहीं होती हैं, इसलिए एक एजेंसी में ए + रेटिंग का मतलब दूसरे पर बहुत अलग है।
लेपर्सन के लिए नेविगेट करने के लिए यह जानकारी का एक कठिन समुद्र हो सकता है, लेकिन एक मीट्रिक है जो बीमाकर्ताओं का मूल्यांकन करने और एक दूसरे के खिलाफ उनकी समग्र वित्तीय ताकत की तुलना करने के लिए एक त्वरित और गंदे तरीके के रूप में काम कर सकता है।
एनालिटिक्स कंपनी Ebix का अपना Comdex स्कोर है, जिसे वह सभी जीवन बीमाकर्ताओं को सौंपती है। कोमडेक्स एक प्रतिशत की रैंकिंग है जो एबिक्स 100 (सबसे मजबूत) और नीचे से बीमाकर्ताओं को रैंक करने के लिए उपयोग करता है। जबकि अकेले यह जीवन बीमाकर्ताओं का मूल्यांकन करने का सबसे व्यापक तरीका नहीं है, यह एक अच्छा तरीका है कि एक दूसरे से तुलना कैसे की जाए।
लाभांश मान्यता?
कई सेल्फ बैंकिंग प्रैक्टिस करने वाले पूरी जिंदगी डिविडेंड रिकॉग्निशन से बाहर हो जाते हैं। वे कहते हैं कि इस तरह की रणनीति को सफलतापूर्वक लागू करने के लिए गैर-प्रत्यक्ष मान्यता एकमात्र तरीका है। हालांकि यह चर्चा के सबसे सैद्धांतिक संदर्भ में सच हो सकता है, एक बार जब हम जीवन बीमाकर्ताओं को वास्तव में लाभांश मान्यता पद्धति के साथ पॉलिसीधारकों को लाभांश का भुगतान करते हैं, तो हम व्यावहारिक रूप से पेश करते हैं, हमें पता चलता है कि यह आमतौर पर बहुत कम फर्क पड़ता है।
प्रत्यक्ष मान्यता का उपयोग करने वाली नीतियां वस्तुतः समय के बहुमत (जो आप सुन सकते हैं) के बावजूद विकलांग नहीं हैं। यदि आप इस विषय में एक बहुत ही गहरा गोता विश्लेषण चाहते हैं, तो एक वेबिनार / केस स्टडी है जो हमने किया था जो कि प्रिडिक्टेबल प्रॉफिट पाठ्यक्रम का हिस्सा है।
यहां समझने वाली महत्वपूर्ण बात यह है कि लाभांश मान्यता थोड़ी बारीक है और कंपनी से कंपनी के लिए भिन्नताएं लाभांश की मान्यता से परे एक नज़र की आवश्यकता है और नीति के अन्य पहलुओं को समझने के लिए जो पॉलिसी ऋण के लिए अधिक मायने रखती हैं।
ये ऋण ब्याज दर, ऋण ब्याज संचय की समय, प्रत्यक्ष मान्यता के मामले में वास्तविक लाभांश समायोजन और लाभांश मान्यता (या तो प्रकार) कंपनी की इच्छा और समग्र भुगतान करने की क्षमता को प्रभावित कर सकते हैं।
कहा जा रहा है, मैं आपको किसी भी संभावित संपूर्ण जीवन खरीद पर कुछ अंतर्दृष्टि जोड़ने में मदद करने के लिए अंगूठे का एक त्वरित नियम दूंगा। यदि आपका एजेंट आपको बता रहा है कि आपको एक विशिष्ट संपूर्ण जीवन नीति खरीदनी चाहिए, तो कोई अन्य विस्तृत विवरण के बिना लाभांश मान्यता के कारण क्यों नहीं।
याद रखें, मूल्यांकन के लिए सबसे महत्वपूर्ण मीट्रिक जब आप अनंत बैंकिंग के लिए सर्वश्रेष्ठ संपूर्ण जीवन नीति चुनने की कोशिश कर रहे हैं, तो अपने नकदी पर आंतरिक दर वापसी (आईआरआर) पर ध्यान दें। यह समग्र मूल्य का सबसे अधिक विवरण है जो आपकी नीति आपको पहुंचा रही है।
संपादक का ध्यान दें: अनंत बैंकिंग और बैंक ऑन योरसेल्फ रजिस्टर्ड ट्रेडमार्क हैं। इंश्योरेंस प्रो ब्लॉग के पास इन ट्रेडमार्क के मालिक नहीं हैं, और न ही हमारे पास किसी भी इकाई के साथ कोई व्यावसायिक संबंध है। यह लेख न तो इकाई का समर्थन करने की कोशिश करता है और न ही बीमा प्रो ब्लॉग की इकाई के समर्थन का संकेत देता है।



Source: theinsuranceproblog.com

Enter your email address:

Delivered by LITuts.com

0 0 vote
Article Rating
Subscribe
Notify of
guest
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x
Scroll to Top