क्या अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है?



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अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है, लेकिन आपको यह समझना चाहिए कि यह आपके निवेश और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के अन्य उपकरणों के पूरक के रूप में काम करता है। अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा को सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत उपकरण बनाने वाली शीर्ष तीन चीजें हैं:
नुकसान के खिलाफ इसकी सुरक्षा
कर-मुक्त सेवानिवृत्ति आय का उत्पादन करने की इसकी क्षमता
अपनी उम्र की परवाह किए बिना थोड़े अधिक आक्रामक रिटर्न का पीछा करने की इसकी क्षमता
नुकसान के खिलाफ संरक्षण
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियमों और उन प्रीमियमों द्वारा बनाए गए नकद मूल्य पर दिए गए ब्याज के आधार पर नकद मूल्यों को जमा करता है। वास्तविक ब्याज दर एक निश्चित अवधि में सूचकांक (आमतौर पर स्टॉक इंडेक्स) में आंदोलन पर निर्भर करती है (आमतौर पर एक वर्ष)।
लेकिन शेयर सूचकांक में आंदोलन के साथ ब्याज का भुगतान करने के बावजूद, बाजार में गिरावट होने पर अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा मूल्य में गिरावट नहीं करता है। वास्तव में, सभी अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों में न्यूनतम संचय की गारंटी होती है। अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा की अनूठी कार्यक्षमता नुकसान के खिलाफ सुनिश्चित करती है। जब अर्थव्यवस्था अवांछनीय दिशा में मोड़ लेती है, तो यह आपको पैसा खोने से बचाता है।
कर-मुक्त आय
नकद मूल्य जीवन बीमा के सभी रूपों की तरह, अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा में कई कर लाभ मिलते हैं। सेवानिवृत्ति आय बनाने के लिए जीवन बीमा का उपयोग करने की मांग करने वालों के लिए एक महत्वपूर्ण लाभ एक अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी कर मुक्त द्वारा बनाई गई सभी आय रखने की क्षमता है।
जीवन बीमा से कर-मुक्त आय के अधिक निहितार्थ हैं कि जीवन बीमा पॉलिसी से आपके द्वारा लिए गए पैसे पर अंकल सैम को चेक न भेजना। जीवन बीमा पॉलिसी से आप जो आय अर्जित करते हैं, वह प्रावधान आय की ओर नहीं होती है। इसका मतलब यह है कि यह आपकी सामाजिक सुरक्षा आय की कराधान को प्रभावित नहीं करेगा।
उन्नत युग में अधिक आक्रामक रिटर्न
ऊपर उल्लिखित इंडेक्सिंग फ़ीचर एक निश्चित ब्याज बचत योजना के लिए बहुत उच्च दर का रिटर्न दे सकता है। आज उपलब्ध कई अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों में पॉलिसी-मालिकों के नकद मूल्य पर कम दोहरे अंकों के ब्याज भुगतान का उत्पादन करने की क्षमता है। अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीतियां ऐसा कर सकती हैं और फिर भी यदि बाजार में गिरावट आती है तो अपने नकद मूल्य को नुकसान से बचाएं।
एक पल के लिए कल्पना करें कि आप 500,000 डॉलर नकद मूल्य के साथ अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी के मालिक हैं। बाजार वर्ष के लिए है और आप इस नकद मूल्य पर 10% कमाते हैं। इसका मतलब है कि आप ब्याज में $ 50,000 कमाएंगे जो आपके नकद मूल्य में जोड़ देगा।
निवेश या अन्य बचत योजनाएं जो इस तरह की वापसी को प्राप्त करने की क्षमता रखती हैं, आपको योजना में आपके द्वारा बचाए गए कुछ या सभी धन को खोने के जोखिम को स्वीकार करने की आवश्यकता होती है। यह अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा के मामले में नहीं है। आप अपने पैसे पर कम दोहरे अंकों के रिटर्न की खोज में बने रह सकते हैं, यह जानते हुए कि यदि आप किसी दिए गए वर्ष में कोई ब्याज नहीं कमाते हैं तो यह सबसे खराब स्थिति है (इसके परिणामस्वरूप वर्ष के लिए एक छोटे से शुद्ध नुकसान हो सकता है। बीमा खर्च आपके नकद मूल्य द्वारा कवर किया जा रहा है, लेकिन आप हमेशा पता लगा सकते हैं कि यह राशि क्या है और यह पॉलिसी में आपके सभी नकद मूल्य के करीब कभी भी नहीं होगा)।
क्या अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा गारंटी आय का उत्पादन करेगा?
नहीं, अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा प्रति से अधिक आय की गारंटी नहीं देता है। हालांकि, यह एक अत्यंत स्थिर आय का उत्पादन करता है क्योंकि इसमें ऊपर उल्लिखित नुकसान के लिए नकारात्मक जोखिम का अभाव होता है।
यह कहा जा रहा है, अगर आपको बचत या निवेश से पूरी तरह से गारंटीकृत आय की आवश्यकता होती है, तो आप सबसे अधिक संभावना है कि वार्षिकी द्वारा सबसे अच्छी सेवा की जाती है। आप पाएंगे कि गैर-गारंटीकृत लेकिन अभी भी बहुत स्थिर आय आप एक अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी के साथ बना सकते हैं जो एक वार्षिकी द्वारा बनाई गई गारंटीकृत आय से अधिक है।
क्या आपको अनुक्रमित जीवन बीमा पॉलिसी से आय प्राप्त करने के लिए ऋण या निकासी का उपयोग करना चाहिए?
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा के लिए, आप लगभग हमेशा आय सृजन के लिए ऋण का उपयोग करेंगे। एक “अनुक्रमित ऋण” सुविधा के साथ अनुक्रमित जीवन नीतियां निश्चित रूप से पॉलिसी ऋण के माध्यम से आय बनाने के लिए एक आकर्षक तरीका प्रदान करेगी। इस प्रकार के ऋण आपको पॉलिसी के विरुद्ध ऋण लेते समय सूचकांक में बने रहने की अनुमति देते हैं। इससे आपके द्वारा ऋण के लिए गिरवी रखे गए ऋण पर ब्याज दर से अधिक धन अर्जित करने की क्षमता पैदा होती है जो इस धन पर जमा होती है।
अनुक्रमित ऋण सुविधा के कारण सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ आय सृजन के लिए निकासी का उपयोग शायद ही कभी किया जाता है। इसके अलावा, कई सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी अन्य ऋण सुविधाओं की पेशकश करती हैं जो पॉलिसी-मालिक को पॉलिसी से नकद वापस लेने की तुलना में अधिक लाभ प्रदान करती हैं।
स्पष्ट होने के लिए, आप चाहें तो एक सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी से पैसे निकाल सकते हैं। लेकिन ऐसा करना आपके द्वारा उपलब्ध ऋण सुविधाओं का उपयोग करने की तुलना में कम इष्टतम है।
क्या आपको आय बनाने के लिए आपके द्वारा लिए गए ऋण का भुगतान करना है?
नहीं, आपको जीवन बीमा पॉलिसी से सेवानिवृत्ति आय बनाने के लिए निकाले गए ऋण को चुकाने की आवश्यकता नहीं है। इसलिए जब तक पॉलिसी के मालिक की मृत्यु हो जाती है, जब तक पॉलिसी लागू होती है, पॉलिसी की मृत्यु लाभ ऋण का भुगतान करेगा और शेष लाभार्थियों को जाएगा।
यह नियोजित परिणाम यह भी सुनिश्चित करेगा कि जीवन बीमा पॉलिसी द्वारा बनाई गई सभी आय कर-मुक्त रहें।
अनुक्रमण के लिए अच्छे परिणाम उत्पन्न करने के लिए एक अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी डिजाइन करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है?
जबकि अनुक्रमणित सार्वभौमिक जीवन बीमा सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक बढ़िया विकल्प हो सकता है, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपके पास सही प्रकार की नीति हो और सही परिणामों के लिए उस नीति का सही कार्यान्वयन हो। यदि आप सही पॉलिसी प्रकार नहीं खरीदते हैं, या यदि आपका एजेंट पॉलिसी को गलत तरीके से डिजाइन करता है, तो यह अच्छी तरह से काम नहीं करेगा, और आप ख़राब निष्पादित पॉलिसी में अपने आप को हजारों खर्च कर सकते हैं।
सही डिज़ाइन पॉलिसी के नकद मूल्य संचय सुविधा को अनुकूलित करने और मृत्यु लाभ को यथासंभव दबाने का प्रयास करता है। अनुक्रमणित वाहन के रूप में अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा का लाभ उठाने के लिए सही परिस्थितियां उपरोक्त औसत आय वाले हैं, जिनके पास डिस्पोजेबल आय है जो उन्हें सालाना 10,000 डॉलर (बहुत कम से कम) पॉलिसी में रखने की अनुमति देती है, और जिनके पास पूरी तरह से है उपयोग या कम से कम पूरी तरह से अन्य विकल्पों को समझता है जो सेवानिवृत्ति योजना के लिए मौजूद हैं।
IUL पॉलिसी से मैं कितनी आय कमा सकता हूं?
यहां एक 40 वर्षीय पुरुष के लिए अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी का एक उदाहरण दिया गया है जो 65 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने तक प्रति वर्ष 20,000 डॉलर डालता है। फिर वह सेवानिवृत्ति में आय बनाने के लिए नीति का उपयोग करना शुरू करता है:

यह बहीखाता हमें दिखाता है कि वह 66 साल की उम्र में $ 81,900 की राशि में आय उत्पन्न करना शुरू कर सकता है। यह आय राशि उसकी आयु 100 (बही खाता में दर्शायी नहीं गई) की है।
रिपोर्ट की गई आय आयकर देयता से मुक्त है और आर्थिक स्थितियों की परवाह किए बिना, इस नीति-स्वामी को पता है कि उसके पास कभी भी एक वर्ष नहीं होगा कि पॉलिसी 20% की तरह कुछ पागल राशि के मूल्य में गिरती है। सबसे खराब वह जो कर सकता है वह वास्तव में उसके नकद मूल्य पर अर्जित 1% ब्याज है (यह इस विशेष अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी पर न्यूनतम है)।
जैसा कि आप इस सब से देख सकते हैं, अनुक्रमणित सार्वभौमिक जीवन बीमा सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक बहुत अच्छा साधन है। यह अन्य विकल्पों (जैसे कि आपका 401k, IRA’s, आदि) को बहुत अच्छी तरह से पूरक करता है। यह स्थिरता की एक अविश्वसनीय डिग्री प्रदान करता है क्योंकि यह नुकसान को सीमित करता है जब बाजार नकारात्मक हो जाते हैं। अंत में, यह विशेष कर उपचार से लाभान्वित करता है जो नीति के नकद मूल्य और / या मृत्यु लाभ से वास्तविक खरीद शक्ति के संदर्भ में काफी वृद्धि करता है।

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