क्या आपको मरने की नीति के लिए दूसरा खरीदना चाहिए? - LITuts.com



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मरने वाली पॉलिसी या जीवन रक्षा बीमा के लिए दूसरा एक जीवन बीमा पॉलिसी है जो दो जीवन का बीमा करती है और दोनों बीमाधारकों की मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ का भुगतान करती है। इस प्रकार के जीवन बीमा की लागत पारंपरिक जीवन बीमा की तुलना में बहुत कम है, जिसमें केवल एक जीवन बीमा होता है। इसका एक विशिष्ट जीवन बीमा नियोजन अनुप्रयोग है, लेकिन कुछ एजेंट अपने नकद मूल्य संचय के लिए जीवन बीमा पर चर्चा करते समय नीतियों को मरने के लिए दूसरे स्थान पर देखते हैं। आज मैं लाइफ इंश्योरेंस को मरने के लिए इनसो और सेकंड के सभी के माध्यम से चलना चाहता हूं और आपको बेहतर ढंग से समझने में मदद करता हूं कि यह कहां चमकता है और कहां यह सबसे अधिक संभावना नहीं है।
एक दूसरा मरो नीति उदाहरण
दूसरा मरने वाली नीतियां मुख्य रूप से कर भुगतान के लिए परिवारों की योजना बनाने में मदद करने के लिए मौजूद हैं। ट्रांसफर टैक्स एक व्यक्ति की मृत्यु पर मूल्यांकन किया जाता है और एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति (आम तौर पर गैर-सहज, लेकिन जरूरी नहीं कि हमेशा मामला हो) पर संपत्ति के हस्तांतरण पर एक कर का प्रतिनिधित्व करता है। संयुक्त राज्य में सबसे अधिक मान्यता प्राप्त ट्रांसफर टैक्स फेडरल एस्टेट टैक्स है। कई अन्य हस्तांतरण कर विभिन्न राज्य स्तरों पर मौजूद हैं, साथ ही कुछ अन्य संघीय स्तर के हस्तांतरण कर भी।
उत्तरजीविता नीतियाँ कर बिल को कवर करने के लिए अन्य परिसंपत्तियों को अलग करने की आवश्यकता के बिना करों का भुगतान करने के लिए आवश्यक तरलता प्रदान करने के लिए काम करती हैं।
उदाहरण के लिए, मान लें कि जैक और डायने के पास 5 मिलियन डॉलर के अनुमानित संघीय एस्टेट कर के साथ संपत्ति है। जबकि उनके पास निश्चित रूप से कर को कवर करने के लिए संपत्ति है, इन परिसंपत्तियों में से अधिकांश एक व्यवसाय है जो वे खुद और अचल संपत्ति हैं। यदि जैक की मृत्यु हो जाती है, तो वह आसानी से एकल मालिक के रूप में डायने को सभी संपत्तियां स्थानांतरित कर सकता है और इस समय (और इसके विपरीत) कोई कर नहीं है। लेकिन जब डायने की मृत्यु हो जाती है, तो उसकी संपत्ति को आईआरएस फॉर्म 706 दाखिल करने और डायने के गुजरने के 9 महीनों के भीतर सभी संपत्ति करों का भुगतान करने की आवश्यकता होगी।
अधिकांश बड़े सम्पदा की जटिलता को देखते हुए (यानी एक संपत्ति कर देयता के लिए काफी बड़ी है), यह अत्यधिक संभावना नहीं है कि डायने के निष्पादक (ट्रिक्स) 9 महीने के समय के भीतर कर बिल को कवर करने के लिए आवश्यक संपत्ति को छांटने और बेचने में सक्षम होंगे । कुछ मामलों में, संपत्ति एक विस्तार के लिए आवेदन कर सकती है। लेकिन दूसरा विकल्प जो इस मुद्दे को तेजी से सुलझाएगा और सभी जैक और डायने की संपत्ति को अपने नियोजित उत्तराधिकारियों के लिए बरकरार रखेगा, बस देय करों का भुगतान करने के लिए जीवन बीमा खरीदने के लिए है।
एक छोटी सी समस्या जो वे एक रणनीतिक समय बिंदु से सामना कर रहे हैं वह यह जान रही है कि कौन पहले और दूसरे मर जाएगा। वे संभावित रूप से गणना किए गए संपत्ति कर के आधे हिस्से के लिए अपने प्रत्येक जीवन का बीमा करने वाले नियमित रूप से जीवन बीमा खरीद सकते हैं। यह काम कर सकता है, लेकिन जीवन बीमा उद्योग के पास एक और विकल्प है जो आम तौर पर कम खर्चीला होगा और संभावित रूप से इस समस्या से बचना होगा यदि एक पति-पत्नी स्वस्थ हैं जबकि दूसरा अपेक्षाकृत अस्वस्थ है।
इसका जवाब जीवन बीमा पॉलिसी के मरने का दूसरा है। यह जैक और डायने दोनों का बीमा करेगा और पॉलिसी के मृत्यु लाभ का भुगतान एक बार दोनों बीमाधारकों के मरने के बाद करेगा।
त्वरित प्रो टिप: इस समस्या को हल करना जीवन बीमा खरीदने की तुलना में कहीं अधिक जटिल है। फेडरल टैक्स लॉज़ को जैक और डायने को विशिष्ट उपकरणों का उपयोग करके पॉलिसी खरीदने की आवश्यकता होती है जो उनकी संपत्ति से जीवन बीमा को हटा देता है। यदि आप इस प्रक्रिया में रुचि रखते हैं, तो यहां एक वीडियो है जिसे हमने अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्टों के लिए एक परिचय के रूप में बनाया है और वे कैसे काम करते हैं।
क्यों सर्वाइवरशिप लाइफ इंश्योरेंस पारंपरिक लाइफ इंश्योरेंस से सस्ता है
दूसरी पॉलिसियां ​​व्यक्तिगत रूप से बीमित पॉलिसियों की तुलना में एक ही प्रीमियम के लिए संयुक्त बीमाधारक को अधिक मृत्यु लाभ प्रदान करती हैं। जीवन बीमा कंपनियां इन नीतियों को बहुत सस्ते प्रीमियम पर दे सकती हैं क्योंकि वे बीमाकर्ता को बहुत कम लागत का प्रतिनिधित्व करती हैं।
यहाँ कोई जादू शामिल नहीं है, यह विशुद्ध रूप से गणितीय है। जीवन बीमाकर्ता किसी का बीमा कराने के लिए उकसाता है कि वह बकाया मृत्यु लाभ के लिए उन्हें आरक्षित रखे। यह मूल रूप से संभावना है कि बीमित व्यक्ति किसी भी वर्ष में मर जाता है। दूसरी मरने वाली नीतियां सशर्त संभावनाओं का उपयोग कर सकती हैं, जो हमेशा किसी घटना की संभावना को कम करती हैं। उत्तरजीविता नीति के मामले में, किसी भी वर्ष में दोनों बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने की संभावना इस संभावना से काफी कम है कि उनमें से एक की मृत्यु हो जाती है।
उदाहरण के लिए, मान लेते हैं कि जैक की मृत्यु की संभावना 2% है और डायने की मृत्यु की संभावना 1.5% है। इस संभावना की गणना करने के लिए कि वे दोनों मर जाते हैं, हम बस दो संभावनाओं को गुणा करते हैं। इसलिए इस साल दोनों की मृत्यु की संभावना 0.03% है।
इस संभावना में महत्वपूर्ण अंतर कि जीवन बीमाकर्ता को एक मृत्यु का दावा करने की आवश्यकता होगी, बीमाकर्ता को एक जीवित बीमा पॉलिसी के लिए इससे कम शुल्क लेने की अनुमति देता है, जितना कि यह व्यक्तिगत रूप से बीमाकृत जीवन बीमा पॉलिसी पर होगा।
एक जीवन बीमा पॉलिसी की मृत्यु की कीमत की तुलना एक नियमित जीवन बीमा पॉलिसी से करने के लिए, केवल एक जीवन का बीमा करने से, मैंने पूरी जीवन नीतियों का एक उदाहरण दिया।
एक पुरुष और महिला दोनों को 45 वर्ष की आयु के लिए $ 1 मिलियन की मृत्यु का लाभ मानते हुए, आवश्यक सम्पूर्ण जीवन प्रीमियम निम्नानुसार टूट जाता है।
45 वर्षीय पुरुष के लिए आवश्यक प्रीमियम $ 16,730 प्रति वर्ष है।
45 वर्षीय महिला के लिए आवश्यक प्रीमियम $ 14,820 प्रति वर्ष है।
दूसरी से मरने की नीति के लिए आवश्यक प्रीमियम $ 11,129 प्रति वर्ष है।
यहां तक ​​कि अगर यह काल्पनिक युगल मृत्यु लाभ को विभाजित करना चाहता है और प्रत्येक पर $ 500,000 खरीदना चाहता है, तो प्रीमियम में टूटना इस प्रकार है।
45 वर्षीय पुरुष के लिए आवश्यक प्रीमियम $ 8,430 प्रति वर्ष है।
45 वर्षीय महिला के लिए आवश्यक प्रीमियम $ 7,560 प्रति वर्ष है।
मृत्यु को विभाजित करते हुए दो प्रीमियम का संयोजन करने पर लाभ मिलता है, यह जोड़ा प्रति वर्ष $ 15,990 का भुगतान करता है, इन दोनों को मिलाकर एक $ 1 मिलियन होता है, जो कि जीवन बीमा पॉलिसी की तुलना में $ 4,861 अधिक है।
दूसरी मरने की नीति पूरी तरह से हस्तांतरण कर मुद्दे को हल करने के लिए डिज़ाइन की गई है। जोड़े आमतौर पर जीवन बीमा केवल कर देनदारी के लिए खरीदते हैं। कर देयता आमतौर पर अंतिम जीवित पति या पत्नी के पास होने के कारण है (क्विक नोट: एक समय था जब यह अक्सर कम होता था, लेकिन कर कानूनों में बदलाव के कारण अब यह समय का सबसे बड़ा हिस्सा है)। जोड़े अनुमान लगा सकते हैं, लेकिन वे शायद ही कभी जानते हैं कि कौन से पति-पत्नी पहले मर जाएंगे। उत्तरजीविता जीवन बीमा इस सब को संभालता है और यह एक एकल बीमित जीवन के साथ पारंपरिक जीवन बीमा बनाम महत्वपूर्ण छूट पर करता है।
क्या आपको नकद संचय योजनाओं के लिए इस प्रकार की नीति का उपयोग करना चाहिए?
यह सोचना आकर्षक है कि दूसरी मृत्यु नीतियां जीवन बीमा का उपयोग सेवानिवृत्ति योजना या अन्य दीर्घकालिक बचत रणनीति के रूप में करेगी और परिणामों को बढ़ावा देगी। हालांकि यह निश्चित रूप से मामला है कि एक जीवित रहने की नीति में जीवन बीमा के सभी सामान्य लाभ हैं, इन नीतियों की कम लागत का मतलब यह नहीं है कि वे भुगतान किए गए प्रीमियम पर वापसी की दर के मामले में बेहतर प्रदर्शन करेंगे।
उदाहरण के लिए, यहां एक ही कंपनी द्वारा जारी की गई पूरी जीवन नीति मरने के लिए व्यक्तिगत रूप से बीमाकृत पूरे जीवन बीमा का उपयोग करके एक परिदृश्य की तुलना है:
हम रिटायरमेंट इनकम प्लानिंग के लिए पति-पत्नी दोनों को 45 साल की उम्र में पूरी जिंदगी की पॉलिसी में 25,000 डॉलर देने की उम्मीद करेंगे। इसका मतलब है कि पॉलिसी पूरे जीवन बीमा से कैश वैल्यू और संभावित इनकम को बढ़ाने के लिए डिजाइन का इस्तेमाल करती है। वैकल्पिक रूप से, वे $ 50,000 वार्षिक प्रीमियम के साथ मरने की नीति के लिए एक सेकंड खरीद सकते हैं (नकद मूल्य और आय को अनुकूलित करने के लिए एक ही डिज़ाइन के ट्वीक का उपयोग करके)।
पुरुष की उम्र 45:
महिला की उम्र 45:

दूसरा मरने की नीति पुरुष और महिला की उम्र 45:
इन परिणामों से कुछ प्रमुख टिप्पणियों:
व्यक्तिगत रूप से बीमित नीतियों से संयुक्त मृत्यु लाभ की तुलना में दूसरी मरने की नीति में बहुत बड़ी मृत्यु लाभ है। सभी तीन नीतियों के लिए, यह नियोजित प्रीमियम के लिए न्यूनतम गैर-संशोधित एंडॉवमेंट कॉन्ट्रैक्ट (एमईसी) मृत्यु लाभ है। इसका मतलब यह है कि सबसे कम मृत्यु लाभ हमें सातवें वेतन परीक्षण का उल्लंघन नहीं करना है और यदि हम इस प्रीमियम राशि को पॉलिसी में भुगतान करते हैं तो पॉलिसी एमईसी होने का कारण बन सकते हैं।
व्यक्तिगत रूप से कम लिखी गई नीतियों में उनके बीच संयुक्त रूप से अधिक नकद मूल्य है, दूसरे वर्ष में दूसरी पॉलिसी मरने के लिए। व्यक्तिगत नीतियां अनिश्चित काल तक उच्चतर नकद स्थिति बनाए रखती हैं।
दूसरी, मरने की नीति, हालांकि, व्यक्तिगत नीतियों की तुलना में थोड़ी अधिक अधिकतम आय प्रोजेक्ट करती है (मैंने वर्ष में अधिकतम व्यक्तिगत आय संयुक्त आय नीतियों की तुलना में कम धन होने के बावजूद दूसरी आय से अधिकतम आयु 66 वर्ष से 100 वर्ष की आयु तक हल की है)। यह एक परिणाम है कि हमें थोड़ा संदिग्ध होने की आवश्यकता है। मैं यह कहता हूं कि मरने के लिए दूसरी पॉलिसी पॉलिसी में कम लंबी अवधि की लागत इस उच्च आय प्रक्षेपण को प्रेरित करती है – मैं अभी भी यह विश्वास करने और एक सिफारिश करने के लिए सतर्क रहूंगा कि कोई व्यक्ति व्यक्तिगत नीतियों पर उत्तरजीविता नीति खरीदे)।
इस संदर्भ में एक सेकंड मरने की नीति की सिफारिश करने के लिए कई व्यावहारिक बाधाएं भी हैं।
सबसे पहले, जबकि कई लोग जो अपनी नकदी संचय सुविधाओं के लिए विशुद्ध रूप से जीवन बीमा खरीदने के लिए हमारे पास आते हैं, हमें बताते हैं कि मृत्यु लाभ उनके लिए महत्वहीन है, हम पाते हैं कि ९ ५% उस समय मृत्यु लाभ थोड़ा और अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है उनके लिए सही नीति का चयन करना। क्योंकि एक सेकंड मरने की नीति तब तक कोई मृत्यु लाभ नहीं देती है जब तक कि दोनों व्यक्तियों की मृत्यु नहीं हो जाती है, इस तरह से कुछ लोगों की इच्छा से मृत्यु लाभ तालिका से दूर हो जाता है। यह काफी हद तक मामला है क्योंकि इस तरह से जीवन बीमा का उपयोग करना माध्यमिक प्राथमिकता के रूप में मौत का लाभ हो सकता है, लेकिन यह शायद ही कभी पूरी तरह से तस्वीर से निकालता है। दूसरे शब्दों में, मृत्यु लाभ होने से वित्तीय सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत मिलती है जिसे बहुत से लोग सराहना करते हैं। उत्तरजीविता नीतियां बस ऐसा नहीं कर सकती हैं।
दूसरा, जब पति और पत्नी के बीच आय में असमानता होती है (अक्सर हमारे अनुभव में मामला) दूसरी मरने की नीति से कम आय वाले पति / पत्नी पर एक बड़ा संभावित बोझ पैदा होता है, तो उन्हें उच्च आय वाले पति या पत्नी से बचना चाहिए। यह उन स्थितियों के लिए नहीं है, जहां प्रत्येक पति / पत्नी के पास उसकी / उसके लिए बीमा पॉलिसी है। क्या एक पति या पत्नी को मर जाना चाहिए, मृत्यु लाभ योजना के अनुसार जीवन को जारी रखने के लिए आवश्यक पूंजी बनाता है।
तीसरा, लेकिन कुछ हद तक दूसरे बिंदु से जुड़ा हुआ है, जब आय के लिए जीवन बीमा का उपयोग करना (जैसे ऊपर से उदाहरण) एक पॉलिसी की मृत्यु लाभ एक पति या पत्नी के गुजरने पर मन की शांति को और भी बड़ी डिग्री प्रदान कर सकता है। मृत्यु लाभ, सेवानिवृत्ति के लिए बचाए गए दंपत्ति के धन को नहीं छोड़ने की खोज में शेष पति या पत्नी के लिए सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत जोड़ सकते हैं।
एस्टेट प्लानिंग के लिए बढ़िया, कैश फ़ोकस योजनाओं के लिए इतना बढ़िया नहीं
दूसरी मरने वाली नीतियां एस्टेट योजना के लिए एक महान उपकरण हैं। यह हस्तांतरण करों के लिए धन प्रदान करने की योजना हो सकती है, या बस वारिस या धर्मार्थ उद्देश्यों के लिए लगाए गए धन को बढ़ाने के लिए। इन उत्पादों के लिए दीर्घकालिक देखभाल व्यय योजना के कुछ अंशों की सहायता के लिए एक संभावित अनुप्रयोग भी है।
लेकिन एक नकदी संचय वाहन के रूप में, जीवन बीमा बीमा अक्सर व्यक्तिगत रूप से बीमित योजना के मुकाबले उज्ज्वल नहीं होता है। अलग-अलग योजनाएं नकद मूल्य जमा करने के लिए बेहतर काम करती हैं और वे अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती हैं ताकि दूसरी पॉलिसी मरने से बच जाए।



Source: theinsuranceproblog.com

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