क्या एक 22 वर्षीय पंक लॉ स्टूडेंट के डॉक्टोरल थीसिस इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट इंटरप्रिटेशन स्टूपिड की उचित अपेक्षाओं के बारे में है या समय की कसौटी पर खड़ा है? | संपत्ति बीमा कवरेज कानून ब्लॉग | LITuts.com



एक बार 22 साल के लॉ स्टूडेंट के लिए एक बहुत ही नीरव और एक लाइब्रेरी-स्टैक था, जिसने उचित उम्मीदों के बारे में लिखा था। कल मंगलवार को 2 बजे चिप लाइवस्ट्रीम के साथ, मैंने अपने उपस्थित लोगों को एक स्पष्टीकरण के साथ प्रदान किया कि बीमा अनुबंध की व्याख्या बीमा दावा समुदाय के लिए इतनी महत्वपूर्ण क्यों है। मैंने लगभग 39 साल पहले लिखे एक पत्र को भी नोट किया था – बीमा अनुबंधों की व्याख्या कैसे की जानी चाहिए, इसके बारे में न्यायाधीशों और शिक्षाविदों के साथ मेरे अनुभव से बहुत पहले।
उस 22 वर्षीय व्यक्ति ने एक पेपर, फ्रॉडुलेंट क्लेम्स एंड द इनोसेंट स्पाउस: ए कॉलिंग फॉर रीजनेबल एक्सपेक्टेशंस, 1 लिखा था जिसमें निम्नलिखित निष्कर्ष था:
फर्जी बीमा हानि बीमा कंपनियों और जनता के लिए बड़ी चिंता का विषय है। इस महामारी को रोकने के लिए राज्य एजेंसियों और बीमा समुदाय द्वारा धोखाधड़ी के दावों का पता लगाने वाली नई तकनीकों का तेजी से विकास किया जा रहा है। दुर्भाग्य से, फर्जी बीमित लोगों की खोज और अभियोजन के परिणामस्वरूप उन निर्दोष पति-पत्नी को सिर्फ परिणाम नहीं मिले जिन्होंने बीमाकर्ता को धोखा देने के लिए कुछ नहीं किया। एक पारंपरिक विश्लेषण नीति की तकनीकी भाषा या विकासशील परीक्षणों को कड़ाई से लागू करता है जो कवरेज को व्यक्त करने के लिए अनुचित सिद्धांतों का उपयोग करते हैं जो बीमा सुरक्षा की निर्दोष जीवनसाथी की अपेक्षाओं का पर्याप्त रूप से सामना नहीं करते हैं। उचित उम्मीदों के सिद्धांत की न्यायिक मान्यता से, बीमाकर्ताओं को उनकी बीमा पॉलिसियों से संबंधित जानकारी प्रदान करने के लिए बाध्य किया जाएगा। बदले में, पति-पत्नी, विशेष रूप से अलग या तलाकशुदा, जानबूझकर अपने वित्तीय हितों को दूसरे के अधर्म से बचा सकते हैं।
सत्रह साल बाद, अलग-अलग और अधिक अनुभवी वकीलों ने लिखा कि बीमा उत्पाद दोषपूर्ण था और बीमा उपभोक्ताओं को कवरेज की उचित अपेक्षाओं को पूरा करना चाहिए:
बीमा उद्योग के कर्मचारी और अधिकारी दर्शन से प्रेरित हैं कि बीमा अच्छा है और पॉलिसीधारक, दावेदार और वकील खराब हैं। बीमा उद्योग के अनुसार, लगभग 50% पॉलिसीधारक वास्तविक या संभावित बदमाश हैं। बीमा सूचना संस्थान के अध्यक्ष द्वारा लिखित एक हालिया लेख में पाया गया है कि बीमा धोखाधड़ी के अपराधी … ‘अधिकांश भाग के लिए, हम जिन लोगों के साथ रहते हैं और हमारे पड़ोसियों के बीच काम करते हैं …’ इसके अलावा, ‘बड़े पैमाने पर’ भ्रष्टाचार। अन्यथा ईमानदार, ‘प्रतीत होता है कि कानून का पालन करने वाले लोग’ कुछ ऐसा है जो बीमा उद्योग के उन लोगों के लिए है जो कुछ समय के लिए जाने जाते हैं। ” बीमा कंपनी का दावा है कि एडजस्ट करने वाले खुद को अंडरपेड के रूप में देखते हैं, अति उत्साही लोगों को एक विश्वासघाती अमेरिकी जनता की रक्षा करने वाले, विश्वासघाती, लुटेरों की भीड़ से बचाते हैं। स्तंभ और लूट पर इरादा।
बीमा प्रणाली से निपटने के लिए, किसी को इस तथ्य को स्वीकार करना चाहिए कि बीमा कंपनी समायोजकों का मानना ​​है कि वे जो कहते हैं, उसे मानते हैं। वे गलत हो सकते हैं, लेकिन उन्हें लगता है कि वे सही हैं और उस आधार पर निपटा जाना चाहिए। यह बिना कहे चला जाता है कि कुटिल पॉलिसीधारक और कुटिल दावेदार हैं और कुटिल वकील हैं, लेकिन कुटिल बीमा कंपनियां भी हैं।
क्या बीमा उद्योग आगजनी करने वालों को मैच बेच रहा है? चर्च जाने वाले पचास प्रतिशत लोग संग्रह की थाली से चोरी नहीं करते हैं और बाजार जाने वाले 50% लोग खरीदारी नहीं करते हैं। गलती प्रीमियम भुगतान करने वाले पॉलिसीधारकों के साथ नहीं हो सकती है। इसका दोष बीमा उत्पाद के साथ हो सकता है। कोई भी अन्य उत्पाद जो अपने ग्राहकों को असामाजिक धोखाधड़ी और चोरों में बदल देता है, की निंदा की जाएगी और बाजार से प्रतिबंधित किया जाएगा।

ज्यादातर समस्या बीमा उत्पाद के साथ है न कि ग्राहक के साथ। लेकिन दोषपूर्ण उत्पाद की जिम्मेदारी लेने के बजाय, कई बीमा कंपनियों ने बीमा धोखाधड़ी के लगातार पीड़ितों को दोषी ठहराने का फैसला किया है – उनके पॉलिसीधारक। नेशनल इंश्योरेंस क्राइम ब्यूरो के अध्यक्ष और मुख्य कार्यकारी अधिकारी जॉन जी। डिलिबरतो ने बीमा कंपनियों को आगाह किया कि वे “कॉन मैन के साथ गोलीबारी में” हैं। यह कहता है कि जो लोग प्रीमियम का भुगतान करते हैं और जो बीमा के लाभार्थी हैं वे बुरे हैं।

अतीत में, बीमा पॉलिसियों को अनुबंध के रूप में माना जाता था। आज, अधिक से अधिक उन्हें उत्पादों की तरह व्यवहार किया जाता है। जब प्रोफेसर केटन ने अपने प्रसिद्ध लेख लिखे, तो अनुबंध के अवसरवादी उल्लंघन के कुछ उपाय थे। आज, अनुबंध कानून और बीमा कानून विकास में हैं। बीमा कवरेज प्राप्त करने वाले पॉलिसीधारक शाब्दिक शर्तों तक सीमित नहीं होते हैं- अक्सर छिपी हुई या अस्पष्ट-उनकी नीतियों के।
उचित अपेक्षाएं सिद्धांत अनुबंध के उपायों की अपर्याप्तता और अवसरवादी उल्लंघन के प्रलोभन से पॉलिसीधारकों की रक्षा करती हैं। नीति की लिखित भाषा से परे जाकर, सिद्धांत एक पॉलिसीधारक के बीमा कवरेज की उद्देश्यपूर्ण उचित अपेक्षाओं को पूरी तरह से पूरा करने का प्रयास करता है। यह दृष्टिकोण बीमा उत्पाद की अनूठी प्रकृति और बीमा के व्यवसाय द्वारा समर्थित है।
इस बात को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है कि बीमा कंपनियां बीमा पॉलिसी की उचित अपेक्षाओं को पूरा करने के लिए सबसे अच्छी स्थिति में हैं। नीति भाषा में स्पष्टता के लिए प्रयास, बिक्री वार्ता में खुलापन और उचित दावों से निपटने से जोखिम कम हो जाता है कि बीमा कंपनी अपने पॉलिसीधारक की उचित अपेक्षाओं को पूरा करने में विफल हो जाएगी। दावा किए जाने के बाद बीमा कवरेज में संभावित अंतराल का खुलासा बिक्री के बिंदु पर होना चाहिए। पॉलिसीधारकों को वास्तव में शुरू से ही उनके बीमा कवरेज की हद तक अवगत कराया जाता है, जब किसी दावे से इनकार किया जाता है तो उनकी बीमा कंपनी द्वारा दुर्व्यवहार और त्यागने की संभावना कम होती है। इस प्रकार की जानकारी साझा करने के लिए, बीमा कंपनियों की इच्छा, धीमी, रुकने और रिवर्स से अधिक गति से आगे बढ़ना चाहिए। सद्भाव और निष्पक्ष व्यवहार के कर्तव्य का सम्मान करने के लिए अपने एजेंटों और कर्मचारियों को प्रशिक्षित करके, बीमा कंपनियां अंततः पॉलिसीधारक और खुद के लिए पैसा बचाती हैं। इस तरह के आचरण से अच्छी इच्छा और विश्वास पैदा होता है। यह बस अच्छा व्यवसाय है ।२
इन सभी वर्षों के बाद, मैं अभी भी बीमा कंपनी के अधिकारियों से विधायकों के हॉल में और उनके वकीलों को कठघरे में सुनता हूं: “हमारे ग्राहक हमें रोक रहे हैं।” मैंने कभी नहीं सुना है कि उनके दावों का कम भुगतान एक समस्या है और बीमा धोखाधड़ी के रूप में करीब से देखने के लायक बहुत खराब घोटाला है।
लेकिन अंत में, निर्दोष ग्राहक – गैर-धोखाधड़ी वाला व्यक्ति – उस व्यक्ति का इलाज कैसे किया जाता है? बीमा अनुबंध व्याख्या नियम क्या लागू होना चाहिए?
मुझे अभी भी लगता है कि इन सभी वर्षों के बाद, एक ग्राहक जो धोखाधड़ी से मुक्त है, उसकी उचित अपेक्षाओं पर विचार किया जाना चाहिए और लाभ का भुगतान किया जाना चाहिए। मेरे लिए, यह सिर्फ ऐसा करने के लिए सद्भाव की बात लगती है।
दिन का विचार
मैं जे। एडगर हूवर के साथ बड़ा हुआ। वह जी-मैन, हर किसी के लिए एक हीरो था, और संघीय जांच ब्यूरो बड़ा, भयभीत संगठन था। वह फोरेंसिक सबूत और फिंगरप्रिंटिंग के निर्माण के रूप में अपने समय से आगे था। लेकिन उसने बहुत से निर्दोष लोगों को भी अपने कब्जे में ले लिया। – क्लिंट ईस्टवुड ________________________________________________________1 मैरेलिन, डब्ल्यू। एफ।, जूनियर (1981)। धोखाधड़ी के दावों और निर्दोष पति या पत्नी: उचित उम्मीदों के लिए एक कॉलिंग। [Unpublished doctoral dissertation]। यूनिवर्सिटी ऑफ फ्लोरिडा स्कूल ऑफ लॉ ।2 यूजीन आर एंडरसन और जेम्स जे। फोरनियर। क्यों कोर्ट इंश्योरेंस पॉलिसीहोल्डर्स को इंश्योरेंस कवरेज के उद्देश्यपूर्ण उद्देश्य से लागू करते हैं। 5 कोन। एल.जे. 335 (1998-1999)।

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