क्या वेग बैंकिंग आपकी समृद्धि की राह है? - LITuts.com



पॉडकास्ट: नई विंडो में खेलें | डाउनलोड
वेलोसिटी बैंकिंग एक ऐसी रणनीति है जो परंपरागत रूप से ऋण का भुगतान करने के बजाय ऋण का भुगतान करने के लिए होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) का उपयोग करती है, जिसमें आप हर महीने कमाते हैं। वेग बैंकिंग के अधिवक्ताओं का दावा है कि इसका उपयोग करने से आपको अपने ऋणों को बहुत तेज़ी से कम करने / भुगतान करने में मदद मिलेगी और कहा गया ऋणों के लिए आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ब्याज को कम से कम किया जाएगा।
विचार का एक स्कूल भी है, जो न केवल ऋणों को कवर करने के लिए वेग बैंकिंग का उपयोग करना चाहता है, बल्कि रोज़मर्रा के खर्च के साथ-साथ एक HELOC के माध्यम से भी। इस समूह का मानना ​​है कि ज्यादातर मृत धन की होम इक्विटी और आपको कम उद्देश्य प्रदान करता है, इसलिए इसे जहां भी और जब भी संभव हो काम करने के लिए रखना सबसे अच्छा है।
विचार के पीछे वास्तव में कुछ ठोस गणित है, लेकिन हर कोई परिस्थितियों का सामना नहीं करेगा जो संभावित उल्टा वेग बैंकिंग संभावित रूप से प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, इस तरह की रणनीति का वास्तविक कार्यान्वयन बहुत आसान है। तो हम आपको चलने जा रहे हैं, हालांकि वेग बैंकिंग के विशिष्ट विवरण, प्लस पक्षों पर ध्यान दें, संभावित डाउनसाइड्स को इंगित करें, और इस विषय पर विस्तार से बताएं कि यह विषय जीवन बीमा के विषय के लिए समर्पित ब्लॉग पर क्यों आता है।
पारंपरिक वेग बैंकिंग उदाहरण
मान लीजिए कि आपके पास $ 250,000 का एक घर है और उक्त घर पर आपके पास $ 150,000 का बंधक शेष है। यह भी मान लीजिए कि, कई अमेरिकियों की तरह, आपके पास कई अन्य ऋण हैं जिन्हें आपको हर महीने सेवा करनी चाहिए। इनमें शामिल हैं: कार ऋण, क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, छात्र ऋण, आदि।
आम तौर पर, आप अपने चेकिंग खाते में पैसे लेकर और ऋणदाता को इलेक्ट्रॉनिक भुगतान चेक लिखने या ड्राफ्टिंग के द्वारा आपके द्वारा लिए गए विभिन्न ऋणों पर मासिक भुगतान करेंगे। एक चित्रमय चित्रण कुछ इस तरह दिखता है:
जब आप इस फैशन में ऋण का सामना करते हैं, तो आप अक्सर बहुत सारे ब्याज का भुगतान करते हैं, क्योंकि कई बैंक एक फैशन में फैले हुए हैं (फैंसी फाइनेंस टर्म)। यह उधारकर्ता और पुनर्वित्त द्वारा बैंक की आय को डिफ़ॉल्ट रूप से बचाता है।
यहाँ इसका एक उदाहरण दिया गया है कि यह कैसे रेखांकन करता है:
स्रोत: https://themortgagereports.com/441/principal-interest-mortgage-payment-amortization इस ग्राफ के अनुसार, इस बंधक पर किया गया पहला भुगतान ब्याज के भुगतान का 80% से अधिक और 20% से कम भुगतान करने पर भेजता है। मूलधन नीचे। पहले दो से तीन साल तक ऐसा ही होता है। 18.5 वर्षों के भुगतान के बाद, मासिक भुगतान अंत में पार हो जाता है और प्रत्येक भुगतान का अधिकांश हिस्सा शेष राशि के साथ, शेष ब्याज के साथ भुगतान करने की ओर जाता है।
इसे निर्धारित करने के लिए, आइए मैं उस उदाहरण पर वापस जाता हूं, जहां मैंने $ 250,000 का वर्तमान बंधक शेष $ 150,000 के साथ रखा है। मान लेते हैं कि मूल बंधक $ 200,000 था। 4% ब्याज दर और 30 साल के निश्चित बंधक के साथ आपका पहला बंधक भुगतान कहीं न कहीं $ 952 प्रति माह होगा। उपरोक्त चार्ट का उपयोग करते हुए, इसका मतलब है कि आपका पहला बंधक भुगतान ब्याज में $ 790 और प्रिंसिपल बैलेंस पुनर्भुगतान में $ 162 है।
यह भुगतान योजना यह सुनिश्चित करती है कि ऋणदाता अपने लाभ का अधिकांश हिस्सा पहले अर्जित कर लें, और यह उधारकर्ताओं को लंबे समय तक ऋणी रखता है, जिससे उधार लेने वालों की लागत कई उधारकर्ताओं की तुलना में अधिक हो सकती है।
ऋण के दृष्टिकोण और प्रबंधन के अन्य तरीके हैं, हमने जीवन बीमा पॉलिसी ऋणों पर चर्चा करते समय इसे कुछ समय के लिए कवर किया। जीवन बीमा पॉलिसियों का उपयोग करने वाली साधारण ब्याज पद्धति एक उच्च नाममात्र ब्याज दर वास्तव में कम-से-कम एक बैंक ऋण के रूप में खर्च कर सकती है जो उपरोक्त उल्लिखित परिशोधन विधि का उपयोग करती है।
वेग बैंकिंग आपके उधार की लागत को कम करने के लिए पिछले ब्लॉग पोस्ट में उल्लिखित सटीक सिद्धांतों का उपयोग करती है। यहाँ यह कैसे काम करता है, सिद्धांत में है:
आप होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) या आपके द्वारा उपलब्ध क्रेडिट विकल्पों में से जो भी अन्य लाइन उपलब्ध है, उसके लिए आवेदन करें यदि HELOC आपके लिए कोई विकल्प नहीं है। जैसे ही आप अनुमोदन प्राप्त करते हैं और HELOC को खोलते हैं, आप अपने ऋण की शेष राशि का भुगतान करने के लिए लगभग पूरी क्रेडिट लाइन (कुछ अधिवक्ताओं का कहना है कि आपको आपात स्थिति में क्रेडिट की कुछ अप्रयुक्त रेखा छोड़नी चाहिए) को छोड़ देते हैं। जब आप अपनी तनख्वाह प्राप्त करते हैं, तो आप इसका 100% का उपयोग अपने HELOC का भुगतान करने के लिए करेंगे। वास्तव में, आप अपने पेचेक को अपने चेक खाते के बजाय अपने पेचेक में जमा करते हैं। कुछ लोगों के लिए यह वास्तव में आपके पेचेक को एक चेकिंग खाते में जमा करने का आकार ले लेगा और फिर मैन्युअल रूप से अपने HELOC को एक प्रमुख भुगतान करके अपने सभी को अपने HELOC में स्थानांतरित कर देगा।
एक बार जब आप अपने पेचेक के साथ HELOC का भुगतान करते हैं, तो आप अपने पेचेक फंडों के साथ मुक्त की गई नई अनएकेनटर्ड क्रेडिट लाइन के साथ फिर से अपने ऋणों का भुगतान कर देंगे।
वेलोसिटी बैंकिंग संभावित रूप से आपको पैसा बचाता है क्योंकि HELOC महीने भर में HELOC के औसत दैनिक शेष के आधार पर ब्याज लेता है। HELOC को आप जो आवश्यक भुगतान करते हैं, वह केवल ब्याज है, और यह कि ब्याज गणना केवल HELOC का शेष है। ब्याज भुगतान ब्याज और मूल कटौती का संयोजन नहीं है जहां बैंक ब्याज पक्ष पर भुगतान को लोड करता है।
इसके अतिरिक्त, यदि आप असुरक्षित ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण) लेते हैं, तो संभव है कि आप इन ऋणों की तुलना में बहुत अधिक नाममात्र की ब्याज दरों का भुगतान करें, जितना कि आप पर हैलॉक। यह अकेले आपको एक बहुत महत्वपूर्ण राशि बचा सकता है।
इस संदर्भ में वेग बैंकिंग अवधारणा का उपयोग करना, मुख्य रूप से असुरक्षित / उच्च ब्याज ऋणों का भुगतान करने के लिए, निश्चित रूप से उन पर भुगतान करने के पारंपरिक तरीके की तुलना में बहुत तेजी से ऋण को कम करने और खत्म करने का एक व्यवहार्य तरीका है।
अपने बंधक का भुगतान करने के लिए वेग बैंकिंग का उपयोग करना
एक बार जब आप अन्य ऋणों को समाप्त कर देते हैं, तो वेग बैंकिंग अधिवक्ता यह भी सुझाव देते हैं कि आप इस रणनीति का उपयोग अपने बंधक का भुगतान करने में तेजी लाने में कर सकते हैं। आप अपने बंधक का एक बड़ा मूल भुगतान करने के लिए HELOC का उपयोग करके पहले की तरह ही प्रिंसिपल लागू करते हैं और फिर अपनी क्रेडिट लाइन बैलेंस का भुगतान करने के लिए अपने पेचेक का उपयोग करते हैं।
यहाँ खेलने में प्रमुख सिद्धांत यह विचार है कि बड़े सिद्धांत पुनर्भुगतान आपके बंधक पर जमा ब्याज की कुल राशि को काफी कम कर देंगे। क्या अधिक है, क्रेडिट की इक्विटी लाइन एक सुरक्षा राहत वाल्व के रूप में कार्य कर सकती है जिसे आपको नकदी प्रवाह की कमी में चलाना चाहिए और कुछ पैसे वापस चाहिए।
लेकिन यहां आपको यह निर्धारित करने के लिए कुछ सरल गणना करने में कुछ गंभीर समय बिताना होगा कि क्या आप वास्तव में किसी भी पैसे की बचत करेंगे। बस ब्याज गणना में मदद का उपयोग करता है, यह सब अपने आप ही जरूरी नहीं होगा कि आपके बंधक के मुकाबले कम समग्र उधार लागत हो।
उदाहरण मैं ऊपर इस्तेमाल किया, $ 200,000 प्रारंभिक बंधक एक वर्ष में $ 790 का एक महीने में एक अनुमानित ब्याज भुगतान है। यदि आपके पास पूरे $ 200,000 (मुश्किल है, लेकिन असंभव नहीं है और हम अगले भाग में मिलेंगे) के लिए एक HELOC था, तो HELOC को आपका पहला पहला भुगतान आवश्यक $ 667 होगा, जो कि 4% ब्याज दर है। लेकिन … हेलो के पास शायद ही 30 साल के तय बंधक से कम ब्याज दर हो, इसलिए हमें इसे ध्यान में रखना होगा। यदि HELOC ब्याज दर 5% है, तो पहला ब्याज भुगतान $ 834 है। यह 30 साल के तय बंधक से 44 डॉलर अधिक है। अब, गणना ब्याज की HELOC विधि 30 साल से तय बंधक से अधिक तेजी से ब्याज भुगतान को कम कर सकती है (विशेषकर यदि आप शेष राशि का भुगतान करने के लिए अपने पूरे पेचेक का उपयोग कर रहे हैं), तो अभी भी एक मौका है वेग बैंकिंग आगे निकलती है। आपको यह देखने के लिए कि आपकी विशिष्ट स्थिति के लिए गणना को चलाना होगा या नहीं।
आमतौर पर, वेग बैंकिंग अनुशंसा आपके संपूर्ण बंधक को एक HELOC के साथ पुनर्वित्त करने के लिए नहीं है (लेकिन कुछ हैं, और यही मैं अगले भाग में कवर करूँगा)। इसके बजाय, अनुशंसा यह है कि आप अपने बंधक बैलेंस की तुलना में बहुत कम स्वीकार्य क्रेडिट सीमा के साथ अपने वर्तमान HELOC का उपयोग करें, आप शेष राशि को कम करने के लिए अपने बंधक के लिए “ठग” भुगतान करते हैं। दूसरे शब्दों में, आप HELOC ऋण के लिए बंधक ऋण का व्यापार कर रहे हैं और संभवतः कम ब्याज का भुगतान कर रहे हैं क्योंकि HELOC पर साधारण ब्याज गणना। आखिरकार, आप बंधक का भुगतान कर देंगे और हेलो बैलेंस को शून्य तक कम कर देंगे। कुछ परिस्थितियों में, यह आपके बैंक में मौजूद नकदी के साथ अतिरिक्त बंधक भुगतान करने की तुलना में अधिक तेज़ी से होगा।
घर खरीदने के लिए वेलोसिटी बैंकिंग कॉन्सेप्ट का उपयोग करना और खरीदना पावर के रूप में रिटेन इक्विटी
चीजों को एक कदम आगे बढ़ाते हुए, कुछ लोग इस सिद्धांत का उपयोग होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट के साथ घर खरीदने के लिए करते हैं। इस मामले में, HELOC “पहली स्थिति” में है और कोई पारंपरिक बंधक मौजूद नहीं है। यह एक आसान काम नहीं है, और इस तरह के एक उद्देश्य के लिए इस तरह के एक HELOC जारी करने के लिए तैयार एक बैंक का पता लगाने के लिए खरीदारों के अंत में कुछ महत्वपूर्ण पैर काम करने की आवश्यकता होगी।
एक बार जब आप HELOC के साथ घर खरीदते हैं, तो आप एक ही मूल सिद्धांतों को लागू करते हैं। हर बार जब आप एक तनख्वाह प्राप्त करते हैं, तो आप अपने हेलो को भुगतान करने के लिए इसका 100% उपयोग करेंगे। जब खर्चों में कमी आती है, तो आप उन्हें भुगतान करने के लिए HELOC का उपयोग करते हैं, जो आपके बकाया ऋण भार को बढ़ाता है, लेकिन जब आप अपना अगला भुगतान प्राप्त करते हैं, तो आप इसे फिर से कम कर देंगे।
वेग बैंकिंग पर इस मोड़ के लिए आपको निम्नलिखित मान्यताओं को दृढ़ता से पकड़ना होगा और निम्नलिखित गैर-परक्राम्य परिस्थितियां होनी चाहिए:
होम इक्विटी मृत धन है जो आपको व्यावहारिक रूप से कोई उद्देश्य नहीं देता है जब तक आप घर में रहना जारी रखते हैं।
आपको प्रत्येक माह खर्च करने की तुलना में अधिक धन अर्जित करना चाहिए (अन्यथा आप अंततः खर्च के लिए उपयोग करने के लिए क्रेडिट लाइन से बाहर निकल जाएंगे)।
आपको यह समझना होगा कि सभी HELOC को अंततः पुनर्वित्त की आवश्यकता होगी अन्यथा आपको HELOC शेष राशि चुकाने की आवश्यकता होगी (प्रायः सभी एक गुब्बारे भुगतान के रूप में)।
अधिमानतः आप पहले से ही बहुत से अन्य ऋण नहीं लेते हैं और एक उच्च क्रेडिट स्कोर है।
वेग बैंकिंग और जीवन बीमा
यदि आप नकद मूल्य जीवन बीमा के मालिक हैं, तो आप इसके साथ वेग बैंकिंग के सिद्धांतों को लागू कर सकते हैं। आप उसी तरीके से पॉलिसी लोन का उपयोग करेंगे, जिसमें कोई वेग बैंकिंग के साथ एक HELOC का उपयोग करता है। यह आपको उसी साधारण ब्याज गणना का उपयोग करने की अनुमति देता है जो हेलो का उपयोग करता है क्योंकि जीवन बीमा पॉलिसी ऋण बहुत समान हैं।
इसका एकमात्र अपवाद मैं ऊपर उल्लिखित तीसरी रणनीति होगी। चूंकि जीवन बीमा ऋण पॉलिसी के अंदर नकद मूल्य का उपयोग संपार्श्विक के रूप में करते हैं, इसलिए आप अनपेक्षित होम इक्विटी होने के कारण अतिरिक्त मूल्य नहीं निकाल पाएंगे। आप संभावित रूप से जीवन बीमा ऋण के साथ घर खरीद सकते हैं और आपातकालीन स्थिति में उपयोग करने के लिए HELOC के लिए आवेदन कर सकते हैं।
कुछ ऐसे एजेंट भी हैं जो इन नीतियों के नकद संचय सुविधा के माध्यम से धन का निर्माण करने के लिए या अधिक विरासत मूल्य के लिए जीवन बीमा पॉलिसी के मृत्यु लाभ का लाभ उठाने के लिए एक साधन के रूप में पूरे जीवन या अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा खरीदने की वकालत करते हैं। मैं हमेशा इस विचार के बारे में सतर्क रहता हूं क्योंकि मैं घर पर होने वाले जोखिम से घबरा जाता हूं। यदि, हालांकि, आपके पास खराब स्थिति से बाहर निकालने के लिए आपके पास बहुत सी अन्य संपत्ति हैं, तो यह देखने लायक हो सकता है।
क्या वेग बैंकिंग कार्य करता है?
वेग बैंकिंग के सिद्धांत उनके पीछे ठोस ठोस तर्क रखते हैं। लेकिन आपको यह निर्धारित करने के लिए गणित के माध्यम से काम करने में कुछ समय बिताना होगा कि क्या यह आपके लिए समझ में आता है। यह एक चांदी की गोली नहीं है और यह ऋण का भुगतान करने और / या अपने घर का भुगतान करने के लिए आपका सबसे अच्छा विकल्प नहीं होगा। मैंने जो अंतिम रणनीति बताई है, वह पूरी तरह से ब्याज बचत के बारे में इतनी चिंतित नहीं है क्योंकि यह इक्विटी के माध्यम से उपलब्ध धन की एक खुली रेखा रख रही है, ताकि किसी को यह निर्धारित करना कठिन हो कि यह एक अच्छा विचार या बुरा विचार क्या है। यह एक समस्या के निरपेक्ष गणितीय समाधान की तुलना में पैसे के लिए बहुत अधिक दार्शनिक दृष्टिकोण है।
यह अधिक कट्टर DIYer के लिए एक रणनीति भी है। जो लोग इस तरह की रणनीति को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने के इच्छुक नहीं हैं, या जो मध्यवर्ती वित्तीय अवधारणाओं से भयभीत महसूस करते हैं, उन्हें इससे स्पष्ट होना चाहिए। इस रणनीति को लागू करने के लिए जोखिम की एक उचित संख्या है, और मैं इस से कुछ दूरी बनाए रखने के लिए जोखिम से सावधान रहना चाहता हूं।



Source: theinsuranceproblog.com

Enter your email address:

Delivered by LITuts.com

0 0 vote
Article Rating
Subscribe
Notify of
guest
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x
Scroll to Top