क्या स्वास्थ्य नीतियों को सर्वोच्च बनाता है



लेकिन इस तथ्य को देखते हुए कि भारत का आधे से अधिक हिस्सा अनिर्दिष्ट है, कवरेज का विस्तार करने की एक मजबूत आवश्यकता है। एक्सिस कैपिटल सेक्टर की एक रिपोर्ट के अनुसार, लगभग 34.2% आबादी का वित्त वर्ष 19 में स्वास्थ्य बीमा था। इसमें से खुदरा और समूह स्वास्थ्य योजनाएं केवल 8.4% आबादी को कवर करती हैं। इसके अलावा, वैश्विक स्तर पर, भारत में आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च 62% से अधिक है।
जबकि महामारी का डर कुछ लोगों को स्वास्थ्य बीमा खरीदने में हो सकता है, उत्पाद के लिए एक उचित समझ और प्रशंसा है कि उद्योग को अपने ग्राहकों को क्या मिलेगा। हालांकि, समस्या यह है कि विवरणों के बीच एक बड़ा अंतर है जो स्वास्थ्य बीमा उद्योग को बेचते समय हाइलाइट करता है और खरीदते समय ग्राहकों को क्या पता होना चाहिए।
इस अंतर को पाटने के लिए हमने SecureNow Insurance Broker Pvt। लिमिटेड MSMR को आठ साल पहले विकसित करने के लिए। MSMR आवश्यक मेट्रिक्स पर एक अच्छा कंघी चलाता है जो एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के लिए बनाते हैं। इसका मतलब है कि कीमत से परे जाना और उन विशेषताओं को देखना जो ग्राहकों के लिए झटके को कम करते हैं और कवरेज को अधिकतम करते हैं। हम बीमा कंपनियों को उनके दावों से निपटने की दर भी देते हैं।

देखें पूर्ण चित्रपट; पुदीना

हम क्या दर?
एमएसएमआर स्वास्थ्य नीतियों को दर देता है जो अस्पताल में भर्ती बिल के लिए भुगतान करते हैं; बीमा में, इन्हें क्षतिपूर्ति कवर कहा जाता है। इस साल हमने मूल्य, सुविधाओं और दावों की तीन व्यापक श्रेणियों में 25 कंपनियों और 117 नीतियों का मूल्यांकन किया।
हमेशा की तरह, हमने बीमा राशि, व्यक्ति की आयु और कवर के प्रकार के आधार पर रेटिंग में तीन कटौती की- व्यक्तिगत या फ्लोटर जो पूरे परिवार को एक इकाई के रूप में कवर करता है। बीमाकृत श्रेणियां ₹ 5 लाख,, 10 लाख, and 20 लाख और are 50 लाख और आयु समूह 30, 45, 60 और 75 वर्ष हैं।
व्यक्तिगत श्रेणी के लिए, हम प्रत्येक आयु वर्ग के लिए और बीमाकृत सभी बीमा योजनाओं की रेटिंग करते हैं। फ्लोटर श्रेणी के लिए, हमने 30 वर्ष की आयु के तीन लोगों के परिवार और 45 वर्ष के समूह के चार लोगों के परिवार को देखा। हमने फ्लोटर विकल्पों के लिए वृद्ध आयु समूहों पर विचार नहीं किया है। 75 वर्ष की श्रेणी के लिए, उन विशेषताओं के आधार पर एक अलग रेटिंग मैट्रिक्स है जो हमें लगा कि इस आयु वर्ग के लिए अधिक प्रासंगिक थे।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि MSMR ने आरोग्य संजीवनी नीति और हाल ही में शुरू की गई कोविद -19 मानक स्वास्थ्य योजनाओं जैसी मानक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं का मूल्यांकन नहीं किया है। शायद जब सार्वजनिक प्रकटीकरण में सुधार होता है और अधिक बारीकियां होती हैं, तो यह मानकीकृत उत्पादों को रेट करने के लिए समझ में आता है क्योंकि मूल्य निर्धारण केवल अलग-अलग कारक नहीं होगा। इसके अतिरिक्त, 10,000 से कम दावों का निपटान करने वाली कंपनियों को छोड़ दिया गया है। ये एडलवाइस जनरल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड, मैग्मा एचडीआई जनरल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड और रहेजा क्यूबीई जनरल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड हैं।

पूर्ण छवि देखें

रेटिंग पैरामीटर
प्रीमियम: यह महत्वपूर्ण बना हुआ है और इसलिए सभी आयु श्रेणियों में 75% को छोड़कर 25% का वेटेज मिलता है, जो 20% मिलता है। लेकिन MSMR केवल सबसे सस्ती पॉलिसी नहीं चुनता है और इसे अधिकतम स्कोर देता है।
सार्वजनिक डेटा की कमी और पर्याप्त सबूतों को देखते हुए कि ग्राहकों को प्रीमियम में अवास्तविक बढ़ोतरी का सामना करना पड़ा है, हमने भविष्य की बढ़ोतरी को औसत प्रीमियम के हिसाब से रखा है और इन पर रेटिंग दी है।
30 और 45 वर्ष की आयु श्रेणियों के लिए, हमने उच्च आयु बैंड को शामिल करके प्रीमियम को औसत कर दिया है। इसलिए यदि कोई योजना 30 साल में सबसे सस्ती है, लेकिन 45 या 60 साल में महंगी है, तो औसत सबसे सस्ता नहीं होगा और हमारी रेटिंग यह दर्शाएगी। 30 वर्ष की श्रेणी के लिए, हमने 30, 45 और 60 वर्ष की आयु के प्रीमियम का औसतन भुगतान किया है; 45 साल के लिए, 45 और 60 बैंड के पार।
60 और 75 साल की श्रेणियों के लिए, हम अलग-अलग प्रीमियम के साथ रहे।
विशेषताएं: हम समय-परीक्षण किए गए मुख्य बहिष्करणों और स्वास्थ्य बीमा को अधिक सार्थक बनाने के लिए अटक गए हैं। 40% के कुल भार में से, पहले से मौजूद बीमारियों (PEDs) के बहिष्करण और कमरे के किराए पर उप-सीमाएं अधिकतम ध्यान रखती हैं। लेकिन इस साल हमने PEDs पर भार 15% से घटाकर 12.5% ​​कर दिया। ऐसा इसलिए है क्योंकि कई कंपनियां अब चार साल से कम समय की प्रतीक्षा अवधि की पेशकश कर रही हैं और पीईडी की नई मानकीकृत परिभाषा अधिक पारदर्शी और ग्राहक अनुकूल है। चार साल की प्रतीक्षा अवधि वाले प्लान को अधिकतम स्वीकार्य अवधि के रूप में शून्य मिलता है।
बीमा राशि-नो-क्लेम बोनस (NCB) को बढ़ाने और बहाल करने वाले फीचर्स, जो पॉलिसी वर्ष में उपयोग किए जाने पर कवर के स्तर को बहाल करते हैं – क्रमशः 5% और 2.5% के स्कोर के साथ विचार किया गया है।
हम निवारक स्वास्थ्य सेवा भी शामिल करते हैं। योजनाएं जो सकारात्मक स्वास्थ्य गतिविधि को प्रेरित करती हैं और प्रीमियम या छूट के बिंदुओं पर छूट के माध्यम से मौद्रिक लाभ देती हैं, उन्हें 2.5% से 5% का स्कोर मिलता है।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कुछ बीमाकर्ता स्वास्थ्य योजनाओं को अधिक समावेशी बना रहे हैं। उदाहरण के लिए, कुछ बीमाकर्ता एनसीबी को कम करके दावे के मामले में ग्राहकों को दंडित नहीं करते हैं। बीमाकर्ता उपभोग्य और गैर-देय वस्तुओं के लिए भी भुगतान करने लगे हैं। उदाहरण के लिए, टाटा एआईजी जनरल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड का कहना है कि यह गैर-देय वस्तुओं के एक बड़े हिस्से का भुगतान करता है, जो अस्पताल के बिल का 10-15% हिस्सा बना सकता है।
ये विशेषताएं अभी तक हमारी रेटिंग के लिए नहीं बनाई गई हैं, लेकिन ऐसा तब होगा जब अधिक बीमाकर्ता इन्हें अपनाएंगे।
75 साल की श्रेणी के लिए, सुविधाओं के व्यापक पैरामीटर के लिए वेटेज गैर-वरिष्ठ नागरिक श्रेणी की तुलना में 45% -5% अधिक है, क्योंकि हमने सह-भुगतान और बीमारी-वार कैपिंग बहिष्करणों पर भी ध्यान दिया है।
हमने बीमारी-वार प्रतीक्षा अवधि को हटा दिया है, यह देखते हुए कि यह बीमाकर्ताओं के लिए एक सामान्य बहिष्करण है। इस कटौती को PEDs, कमरे के किराए पर उप-सीमा और वेलनेस कवर पर वेटेज बढ़ाकर समायोजित किया गया है। इस आयु वर्ग के लिए, न्यूनतम प्रतिबंध कवर की वृद्धि से अधिक महत्वपूर्ण है, इसलिए हमने NCB को हटा दिया और लाभ और वास्तविक स्कोर को बहाल किया।
दावे: हमने फिर से डेटा में दावा करने के लिए तीन कटौती की हैं, जो इसे 35% का समग्र भार देता है। तय किए गए दावों की संख्या को 25% का कुल वेटेज मिलता है, जबकि दावों या दावों की बढ़ती उम्र और शिकायतों के निपटारे में लगने वाला समय 5% मिलता है। दावा किसी भी बीमा उत्पाद के लिए लिटमस टेस्ट है और इसलिए उच्च भार की जरूरत होती है, लेकिन सार्वजनिक खुलासे में स्वच्छता का अभाव है। शुरुआत से ही, MSMR खुदरा और समूह के लिए दावों के डेटा को अलग करने के लिए कह रहा है। हालांकि यह पहले से ही जीवन बीमा दावों में आदर्श है, यह स्वास्थ्य दावों के लिए अभी तक मामला नहीं है।
MSMR कैसे पढ़ें?
इस साल हमने अधिक योजनाएं बनाई हैं, पीईडी प्रतीक्षा अवधि में भार में बदलाव किया और कल्याण को आवंटन बढ़ाया। हालांकि, इन रेटिंग्स पर महत्वपूर्ण प्रभाव नहीं पड़ा, लेकिन कुछ मामलों में दावों के निपटान दर में गिरावट आई। इससे कुछ बीमा कंपनियों के लिए रेटिंग कम हो गई। उदाहरण के लिए, बजाज आलियांज हेल्थ गार्ड, जिसे पिछले साल A श्रेणी में रखा गया था, इस बार बी श्रेणी में है।
65% और 100% के बीच की स्कोर वाली नीतियों को A के रूप में मूल्यांकित किया जाता है क्योंकि इन योजनाओं में अधिकांश आवश्यक सुविधाएँ हैं जिन्हें हमने स्वास्थ्य बीमा के लिए चुना है। ४५% से ६५% के बीच स्कोर वाली नीतियों को B श्रेणी में रखा गया है, और बाकी सी श्रेणी में धकेल दिए जाते हैं।
अकेले शीर्ष-रेटेड उत्पादों को न देखें। यह देखते हुए कि इस वर्ष हमने वेटेज को थोड़ा बढ़ाया है और दावों में कुछ गिरावट देखी गई है, आप पा सकते हैं कि कुछ योजनाओं की रेटिंग बदल गई है। यह समझने के लिए कि डेटा को देखना क्यों महत्वपूर्ण है (livemint.com/mediclaim-rating देखें)। अपनी विशेष जरूरतों को ध्यान में रखते हुए, आपको कम-रेटेड योजना में आराम मिल सकता है, लेकिन ऐसा नहीं है जो बहिष्करण के माध्यम से प्रतिबंधात्मक है या एक बीमाकर्ता द्वारा खराब दावों के रिकॉर्ड के साथ पेश किया जाता है।

देखें फुल इमेजफिली फ्लोटर प्लान

1. केवल बीमाकर्ता की वेबसाइट पर सूचीबद्ध उत्पादों पर विचार किया गया है। 2. 18% GST मान लिया गया।
3. सह-भुगतान-संबंधी धारणाएँ: ए। रेटेड “हाँ” अगर: 1) कई दावों पर सह-भुगतान होता है। इसलिए, यदि कोई सह-भुगतान दूसरे दावे पर किक करता है, तो इसे “हां” के रूप में दर्जा दिया जाता है। 2) सह-भुगतान गैर-नेटवर्क अस्पतालों पर या प्रतिपूर्ति के दावों के लिए लिया जाता है या उच्च कमरे की श्रेणी के लिए सह-भुगतान होता है। 3) एक अलग क्षेत्र में उपचार किए जाने पर सह-भुगतान होता है। ख। रेटेड “नहीं” यदि: 1) सह-भुगतान वैकल्पिक है। 2) आयुर्वेदिक उपचार या ओपीडी पर सह-भुगतान है, लेकिन अस्पताल में भर्ती होने पर नहीं। 3) सह-भुगतान प्रवेश आयु से अधिक आयु में किक्स करता है। सी। वैकल्पिक छूट, उदाहरण के लिए, नेटवर्क अस्पतालों का उपयोग करने के लिए या सह-भुगतान के लिए चयन करने के लिए वेटेज नहीं दिया गया है। घ। जहाँ सह-भुगतान और सह-भुगतान के विकल्प उपलब्ध नहीं हैं, सह-भुगतान के बिना उत्पाद संस्करण लिए गए हैं।
4. कमरे का किराया-संबंधी धारणाएँ: ए। रेटेड “कोई सीमा नहीं” यदि: 1) अस्पताल में उपलब्ध किसी भी एकल कमरे की अनुमति है। बी। रेटेड “सीमा के साथ” अगर: 1) अस्पताल में सबसे बुनियादी एकल कमरा मिलने पर प्रतिबंध है। 2) एसी कमरे की अनुमति नहीं है।
5. नो-क्लेम बोनस-संबंधी धारणाएँ: यदि नो-क्लेम बोनस (एनसीबी) बीमित राशि में वृद्धि नहीं करता है, लेकिन प्रीमियम को कम करता है, तो यह तथ्यपूर्ण नहीं है क्योंकि एनसीबी का उद्देश्य मुद्रास्फीति के अनुरूप बीमित राशि में वृद्धि करना है। ।
6. कल्याण लाभ-संबंधी धारणाएँ: ए। यदि बीमाधारक व्यक्ति के लिए अच्छा स्वास्थ्य बनाए रखने के लिए मौद्रिक लाभ है, तो उन्हें “हां” रेट किया गया है। मौद्रिक लाभ कम प्रीमियम या रिडीम योग्य बिंदु हो सकता है। ख। स्वास्थ्य जांच या खरीद पर छूट को कल्याण कार्यक्रम नहीं माना जाता है। आंशिक रूप से, यह इसलिए है क्योंकि स्वास्थ्य जांच अब मानक विशेषताएं हैं, लेकिन वे बुनियादी हैं। ओपीडी और निदान पर छूट बीमा के बिना भी आसानी से उपलब्ध है।
7. कुछ उत्पाद विशेषताओं पर निम्नलिखित कारणों से विचार नहीं किया गया है: a। ओपीडी और अंतरराष्ट्रीय उपचार: मूर्त लाभ राशि और दावे की प्रक्रिया के उत्पादों में काफी भिन्न होते हैं। साथ ही, हमारे पास इन सुविधाओं के उपयोग के बारे में सार्वजनिक जानकारी नहीं है और उपयोग सीमित होगा। ख। अंतर्निहित गंभीर बीमारी और व्यक्तिगत दुर्घटना लाभ: ये लाभ आमतौर पर बीमित राशि और बीमारियों की संख्या पर काफी प्रतिबंध के साथ होते हैं। इसके अलावा, हमारे पास यह जानकारी नहीं है कि इनका उपयोग कितनी बार और किस हद तक किया जाता है। सी। मातृत्व: हमारे द्वारा ली गई सबसे कम उम्र 30 वर्ष है। 30 वर्ष की आयु में बीमा खरीदने वाले लोग मातृत्व लाभ के लिए पात्र होंगे। सार्वजनिक आंकड़े बताते हैं कि 30 वर्ष की आयु के बाद भारत में बच्चे का जन्म सीमित है। यही कारण है कि हमने मातृत्व को कोई वेटेज नहीं दिया है। 20 वर्ष से कम आयु वर्ग के लिए, यह एक प्रासंगिक लाभ है।
8. जहां लिंग के हिसाब से दरें भिन्न होती हैं, हमने पुरुषों के लिए दरों पर विचार किया है।
9. 75 वर्ष की आयु वर्ग के लिए, हमने केवल उन बीमा उत्पादों को रेट किया है जिन्हें 75 वर्षों में खरीदा जा सकता है। ऐसी नीतियां जिन्हें 65 साल से पहले खरीदा जाना चाहिए, लेकिन 75 साल तक जारी रखा जाएगा।
10. केवल एक वर्ष में 10,000 से अधिक बसने वाले दावों पर विचार किया गया है। इसमें एडलवाइस जनरल, मैग्मा एचडीआई जनरल इंश्योरेंस और रहेजा क्यूबीई शामिल हैं।
11. भारती एक्सा के लिए, हमने व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पर विचार नहीं किया है क्योंकि प्रीमियम वेबसाइट पर उपलब्ध नहीं थे और न ही कंपनी द्वारा प्रदान किए गए थे।
12.प्रेमियम रेटिंग वर्तमान और भविष्य के प्रीमियम के औसत के आधार पर की गई है। इसलिए, यदि व्यक्तिगत बीमा के लिए प्रवेश आयु 30 वर्ष है, तो 30, 45 और 60 वर्ष की आयु के लिए औसत प्रीमियम माना जाता है। यदि प्रवेश आयु 45 वर्ष है, तो 45 और 60 वर्ष की आयु के लिए औसत लिया जाता है। भविष्य में यह कारक प्रीमियम में वृद्धि करते हैं। परिवार के फ्लोटर्स के मामले में, इस औसत के लिए केवल 30 और 45 वर्ष की आयु को माना जाता है क्योंकि जब माता-पिता 60 वर्ष के हो जाते हैं, तो बच्चों के पास अपनी स्वतंत्र बीमा पॉलिसियां ​​होने की संभावना होती है और परिवार फ्लोटर योजना के तहत कवर होने की संभावना नहीं होती है। 60 और 75 आयु वर्ग के लिए, प्रीमियम औसत नहीं हैं।
13. कैलेम्स: ए। दावा करने वाले डेटा का दावा करते हैं, दावे का निपटान करते हैं, प्रति सार्वजनिक दावे दस्तावेजों एनएल -24 (चार तिमाहियों), एनएल -25 (चार तिमाहियों) और एनएल -41 (चौथी तिमाही) से प्रति 10,000 दावों के आंकड़ों की शिकायतों का दावा किया जाता है। ख। दावों का निपटारा = दावों का निपटारा / (दावे का निपटारा + बंद किए गए दावे का दावा किया गया)। सी। जहां सार्वजनिक खुलासे और कंपनी द्वारा दी गई जानकारी के बीच अंतर है, हमने सार्वजनिक खुलासे किए हैं। घ। स्टार हेल्थ, न्यू इंडिया और ओरिएंटल ने प्रति 10,000 नीतियों पर दावा शिकायतों का खुलासा किया है। यह अन्य बीमा कंपनियों द्वारा नीतियों के बजाय दावों के आधार पर शिकायतें दर्ज करने के तरीके के साथ असंगत है। इसलिए, हमने कुल नीतियों के बजाय हर कुल दावों को बनाने के लिए इन अनुपातों को फिर से प्राप्त किया है।
14. नेशनल इंश्योरेंस और यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस ने FY20 के Q4 के डेटा का खुलासा नहीं किया है और इसलिए, हमने केवल इन कंपनियों के लिए तीन तिमाही के डेटा को देखा है।
15. सम एश्योर्ड का चयन जहां सटीक मिलान उपलब्ध नहीं है: ए। रिलायंस हेल्थ गेन: lakh 10 लाख की श्रेणी के लिए, has 9 लाख के बीमित राशि पर विचार किया गया है; ₹ 20 लाख श्रेणी के लिए, एक राशि; 18 लाख का आश्वासन दिया; और assured 5 लाख श्रेणी के लिए lakh 6 लाख की राशि का आश्वासन दिया गया है। सटीक मिलान उपलब्ध नहीं हैं। ख। मैक्स बुपा गो एक्टिव को the 20 लाख की श्रेणी में नहीं रखा गया है क्योंकि उनके पास ₹ 15 लाख या Active 25 लाख का आश्वासन दिया गया है। । 20 लाख का कोई करीबी मैच नहीं है। सी। मणिपाल सिग्न के लिए C 5 लाख श्रेणी में been 5.5 लाख की राशि का आश्वासन दिया गया है।
16. प्रत्येक श्रेणी के लिए जन्म तिथि 1 अप्रैल के रूप में ली गई है।
17. नेशनल इंश्योरेंस के परिवार मेडिक्लेम प्लस के लिए, हमने पुनर्स्थापना सुविधा को “नहीं” के रूप में मूल्यांकित किया है क्योंकि पुनर्स्थापना को केवल सड़क दुर्घटनाओं की स्थिति में ही परिभाषित किया गया है और उपलब्ध है।
18. जहाँ उत्पादों का मूल्य क्षेत्र के हिसाब से भिन्न होता है, दिल्ली को स्थान माना जाता है। यह आमतौर पर है, लेकिन हमेशा नहीं, सबसे महंगा क्षेत्र है।
19. हमने जिन प्रीमियमों का चयन किया है, उन्हें थर्ड-पार्टी एडमिनिस्ट्रेटर (TPA) सेवाओं के रूप में चुना गया है।
20. वैकल्पिक लाभों पर विचार नहीं किया गया है।

मिंट न्यूज़लेटर्स की सदस्यता लें

* एक वैध ईमेल प्रविष्ट करें
* हमारे न्यूज़लैटर को सब्सक्राइब करने के लिए धन्यवाद।

विषय



Source: www.livemint.com

Enter your email address:

Delivered by LITuts.com

0 0 vote
Article Rating
Subscribe
Notify of
guest
0 Comments
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x
Scroll to Top